首付貸“換馬甲”潛行 消費(fèi)貸款或被用來(lái)付首付

(原標(biāo)題：首付貸“換馬甲”潛行)

“首付貸我們這里早就不能做了。”20歲出頭的業(yè)務(wù)員小李在上海中心城區(qū)一家不起眼的房產(chǎn)中介工作。他看著記者欲走還留，對(duì)一套總價(jià)300多萬(wàn)元的老公房興趣很濃，馬上話頭一轉(zhuǎn)：“不過(guò)，我們可以提供30萬(wàn)到50萬(wàn)的消費(fèi)貸款。”小李熱情地張羅著。

人民銀行上海總部在本月初要求各商業(yè)銀行繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)首付資金來(lái)源的審查，嚴(yán)禁變相規(guī)避調(diào)控政策和住房信貸管理規(guī)定，要求各商業(yè)銀行要切實(shí)防止信貸等各類資金，尤其是理財(cái)資金違規(guī)進(jìn)入土地市場(chǎng)。

此外，上海銀監(jiān)局也于日前要求轄內(nèi)各商業(yè)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行首付資金真實(shí)性檢查。完善審查手段，嚴(yán)格審查借款人首付款資金來(lái)源。防止借款人通過(guò)個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支、P2P、小額貸款公司、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介等渠道違規(guī)獲取個(gè)人住房貸款首付款資金。

不過(guò)，在上海房地產(chǎn)市場(chǎng)，房產(chǎn)中介通過(guò)提供消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款甚至信用卡分期等手段來(lái)幫助客戶湊首付的情況仍然存在。

“消費(fèi)貸款用于付首付，很難查清和杜絕。客戶說(shuō)他借錢要裝修房子、買家電、買汽車，但實(shí)際上拿去付首付了。房產(chǎn)中介怎么查得清？連銀行都查不清。”某大型房產(chǎn)中介相關(guān)負(fù)責(zé)人杜總說(shuō)。

盡管房產(chǎn)中介提供的貸款銀行都能提供且利率更低，但并不是每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都能辦理消費(fèi)貸款、信用貸款。購(gòu)房者往往不知道到哪個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)能借到錢。同時(shí)，銀行也不能準(zhǔn)確地找到信用貸、消費(fèi)貸的客戶，獲客成本很高。房產(chǎn)中介借錢給購(gòu)房者的市場(chǎng)空間由此而來(lái)。

杜總介紹，房產(chǎn)中介提供消費(fèi)貸款從資金來(lái)源上分有兩種：一種是房產(chǎn)中介先從銀行處申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款甚至抵押貸款，利息一般在6%左右，然后中介再把這些錢借給購(gòu)房者。因?yàn)橹薪橐袚?dān)一定的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，還有人力成本等，最后借給購(gòu)房者的利息能達(dá)到18%。

另一種是房產(chǎn)中介把客戶推薦給銀行辦理消費(fèi)貸款，審貸、放貸都是銀行的事，中介向購(gòu)房者收取5-10%的手續(xù)費(fèi)。

房產(chǎn)中介心知肚明，這些消費(fèi)貸款一般會(huì)被用來(lái)付首付。

“很多客戶都會(huì)算一筆賬。例如，夫妻兩人一年能結(jié)余40萬(wàn)元，那么再?gòu)闹薪榻?0萬(wàn)元，80萬(wàn)元首付就能買一套總價(jià)200多萬(wàn)元的老公房。把老公房出租，租金還貸，還能享受房產(chǎn)增值。第二年再結(jié)余40萬(wàn)的話，就能把中介的貸款還了。這應(yīng)該是眼下最靠譜的投資了。”杜總介紹，現(xiàn)在只要是能買到房子的人都被認(rèn)為賺了。

可見(jiàn)，只要房?jī)r(jià)上漲的預(yù)期不變，那么放大資金杠桿買房的行為就不會(huì)杜絕。不過(guò)，杜總也承認(rèn)，借錢付首付的行為對(duì)個(gè)體而言是最經(jīng)濟(jì)的，但對(duì)金融體系而言風(fēng)險(xiǎn)的確很高。“房?jī)r(jià)只要下跌15%，這部分客戶就會(huì)斷供。”杜總承認(rèn)。

不僅如此，之前借了“首付貸”成功買到房子的人，似乎給“后來(lái)者”做了成功的表率：房?jī)r(jià)根本沒(méi)有下跌的跡象。買晚了的、沒(méi)有及時(shí)辦理首付貸的，現(xiàn)在都買不成了；早買的、下手快的都是贏家。

不過(guò)，最近到中介貸款的客戶的確少了。因?yàn)橄拶?gòu)限貸政策，使得有買房資格的人大幅減少。

另外，讓杜總想不明白的一點(diǎn)是，今年3月央行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》。《意見(jiàn)》從積極培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境等方面提出了一系列金融支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策措施。“打著消費(fèi)貸款的幌子，客戶把借來(lái)的錢用于首付。這種情況不僅很難杜絕，從表面上看還符合政策導(dǎo)向。這個(gè)難題怎么破我還沒(méi)想好。”老杜撓撓頭說(shuō)。