何穎：社交金融創新倒逼金融消費者保護提上日程

華東政法大學經濟法學院副教授、互聯網金融法律研究中心主任何穎和來自金融及法律領域的其他十多位專家學者、互聯網金融企業代表，近日在浙江普陀山參加了由上海金融與法律研究院主辦的“社交金融的機遇與挑戰——2016普陀山論壇”。共同探討社交金融這一普惠金融的創新性，何穎著重講到金融消費者保護問題。

何穎認為，金融消費者，是消費者概念在金融領域的延伸。金融消費者首先是一個基于消費者保護理論形成的學術概念，強調了金融領域同樣存在消費者權益保護問題。當代，英、美、日等世界主要經濟體紛紛在金融立法中對金融消費者規定特殊保護規則，使得參與金融活動中的弱勢群體能夠享受作為消費者的基本權利。我國立法層面也在抓緊對金融消費者保護的規范體系構建。

她指出，互聯網金融的天然親民性使得金融消費者保護在該領域應當得到高度重視。互聯網金融正在給社會帶來微小而美好的改變，主要表現在大數據等新技術的運用使得大量不為傳統金融所覆蓋的人群也能夠獲得金融服務，這種“長尾”效應導致高度涉眾性。但是，這些大量高度涉眾性的業務創新如果缺乏應有的制度約束，金融交易固有的風險性、專業性，加之互聯網金融特有的技術性、非面對面性特點，將極易引發群體性糾紛與被害問題。譬如，“大數據”技術的不當利用可能侵害消費者信息安全與隱私權。互聯網金融鼓勵創新與保護社會公眾權益二者不可偏廢，鼓勵金融創新的同時不能以犧牲社會公眾利益為代價。適用于互聯網金融在內的金融消費者保護立法應當先行，對包括消費者隱私權等消費者各項基本權利進行界定與規范保護，這也是互聯網金融行業健康發展的基本制度保障。

由于借貸寶在金融消費者保護方面做了大量的實踐和創新工作。比如通過與多家商業銀行開展深度合作，通過委托貸款等方式，將長時間逾期不還款用戶的逾期記錄上傳至中國人民銀行的個人征信系統，從而更好的規范個人的信用行為。在何穎看來，借貸寶這種將個人征信信息多方共享的方式，一方面能夠幫助其他金融機構防范金融風險，起到維護金融穩定的作用，另一方面也起到了推進社會信用體系建立的作用。