作為傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)的身上也難免帶有金融略顯嚴(yán)肅的基因。然而互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展無疑給這一傳統(tǒng)領(lǐng)域注入了新的活力。越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入到我們的生活場景之中，購險(xiǎn)已經(jīng)不再是單純的消費(fèi)行為，保險(xiǎn)公司正在為其加入新奇有趣的元素。

作為傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)的身上也難免帶有金融略顯嚴(yán)肅的基因。然而互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展無疑給這一傳統(tǒng)領(lǐng)域注入了新的活力。越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入到我們的生活場景之中，購險(xiǎn)已經(jīng)不再是單純的消費(fèi)行為，保險(xiǎn)公司正在為其加入新奇有趣的元素。

場景化成保險(xiǎn)發(fā)展方向

時(shí)值年末，正是搭乘飛機(jī)出行的高峰，航空意外險(xiǎn)、延誤險(xiǎn)的銷售也往往會(huì)在人們集中出行之時(shí)迎來高峰。然而，由于年末瑣事頗多，不少人會(huì)在出行前忘記購買航意險(xiǎn)，只能惴惴不安地坐上飛機(jī)。

對(duì)這兩個(gè)傳統(tǒng)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司所做得就是將其“場景化”，將購買渠道拓展到移動(dòng)端，購買時(shí)間延伸至登機(jī)之前。

中德安聯(lián)推出了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“安聯(lián)隨心飛”，可以通過“安聯(lián)在線”微信號(hào)直接投保。保障期間從一天到一年，保費(fèi)最低4.5元起，即可享有100萬元的航空意外高額保障。“隨心飛”保障內(nèi)容涵蓋意外、醫(yī)療，保障范圍從機(jī)艙延伸到機(jī)場，包括候機(jī)、轉(zhuǎn)機(jī)、擺渡車。不僅覆蓋了常規(guī)的飛行途中，更包括了機(jī)場范圍的意外保障，而且還進(jìn)一步的提供了這些范圍內(nèi)的意外醫(yī)療保障，能同時(shí)提供機(jī)上機(jī)下意外及醫(yī)療保障。

考慮到總是有消費(fèi)者在登機(jī)前才想起忘記購買航意險(xiǎn)，“安聯(lián)隨心飛”擁有即時(shí)生效功能，消費(fèi)者可在候機(jī)期間隨時(shí)進(jìn)行購買。在保障期間無任何航班或飛行次數(shù)的限制，且投保年齡可至85周歲。

無獨(dú)有偶，將保險(xiǎn)產(chǎn)品“帶”到登機(jī)口的還有中國人壽。近日，中國人壽上海市分公司為“空中飛人”出了國壽“即時(shí)保”航空意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品具備了即時(shí)投保即時(shí)生效的特點(diǎn)，即使乘客已到達(dá)機(jī)場登機(jī)口，通過手機(jī)微信購買，僅需5元即可獲得100萬元的意外傷害保險(xiǎn)保障。

提起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，“小而美”的理念催生了許多針對(duì)消費(fèi)者個(gè)性化需求的保險(xiǎn)，而“場景化”則是保險(xiǎn)創(chuàng)新的方向。

“由于在網(wǎng)上購買保險(xiǎn)的特性，為了避免過于龐雜的條款給消費(fèi)者的購買行為帶來負(fù)擔(dān)，因此在保險(xiǎn)‘觸網(wǎng)’初期，不少保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品進(jìn)行‘分解’并把需求細(xì)化，這樣做不僅減少了保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者之間的信息壁壘，也將產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)一步降低，更容易進(jìn)行銷售。”業(yè)內(nèi)人士分析指出。

然而，當(dāng)消費(fèi)者適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)購險(xiǎn)的方式之后，再僅僅依靠高性價(jià)比或是新奇的產(chǎn)品來吸引目光畢竟不是險(xiǎn)企發(fā)展的長久之路，因此如何才能融入消費(fèi)者的生活場景之中成為了險(xiǎn)企思考的新方向。

保險(xiǎn)“玩”出新樂趣

網(wǎng)絡(luò)之所以會(huì)讓越來越多的人離不開它，除了便利之外，趣味性或許也是不容忽視的一個(gè)原因。當(dāng)你購買的非理財(cái)保險(xiǎn)除了具有傳統(tǒng)的保障功能外，還能帶來資金收益，相信很多人會(huì)覺得充滿樂趣。

近日，國內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)品牌“保骉車險(xiǎn)”宣布入駐支付寶錢包，推出余額寶用戶專享版車險(xiǎn)產(chǎn)品——用戶可以選擇將原需支付車險(xiǎn)保費(fèi)的資金凍結(jié)在余額寶里，在享受車險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，額外享受資金增值帶來的收益。

據(jù)悉，余額寶用戶專享版車險(xiǎn)產(chǎn)品所享服務(wù)與母品牌“保骉車險(xiǎn)”一致：即在平安車險(xiǎn)已有的理賠服務(wù)體系基礎(chǔ)上，根據(jù)用戶的駕駛習(xí)慣、信用等多維度數(shù)據(jù)，個(gè)性化提供打車、養(yǎng)車、法律咨詢等增值服務(wù)。每位用戶還將受贈(zèng)OBD(車載診斷系統(tǒng))，經(jīng)車主授權(quán)后記錄駕駛行為數(shù)據(jù)，幫助改善駕駛行為、提升駕駛體驗(yàn)。該服務(wù)目前首批覆蓋地區(qū)與保骉車險(xiǎn)一致：將在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等車險(xiǎn)費(fèi)率改革的6地開放，隨著費(fèi)改節(jié)奏陸續(xù)推廣到全國。

值得注意的是，眾安此舉依然離不開“場景化”這一關(guān)鍵詞，它深入的是消費(fèi)者使用頻率越來越高的支付寶錢包。

業(yè)內(nèi)專家表示，保險(xiǎn)公司大多推出“第二年保費(fèi)打折”等措施，宣稱替用戶省錢。但事實(shí)上折扣多少取決于該車上一個(gè)保單的出險(xiǎn)情況與賠款金額及歷史理賠情況，一直在某個(gè)保險(xiǎn)公司購買商業(yè)車險(xiǎn)，才有機(jī)會(huì)得到更多折扣。眾安這款“會(huì)賺錢”的車險(xiǎn)則反其道而行之，無論上一個(gè)保單情況如何，在車主享受本次服務(wù)的同時(shí)，直接為用戶帶來額外收益。

互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)遇和改變

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)2016年中國保險(xiǎn)電子商務(wù)市場在線保費(fèi)收入規(guī)模將達(dá)到590.5億元，滲透率僅僅達(dá)到2.6%。這也意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)眼下露出的只是冰山一角，還存在巨大的發(fā)展空間。

如何開拓這一市場？用戶自然是關(guān)鍵。“草根”是互聯(lián)網(wǎng)的突出特點(diǎn)之一，這是源于大量的網(wǎng)民都是普通老百姓，我們每一個(gè)人都能接觸到互聯(lián)網(wǎng)并找到自己網(wǎng)絡(luò)生活的模式。因此不管是在線上和線下，保險(xiǎn)公司似乎都在思考如何緊緊抓住客戶。

而無論是用“碎片化”還是“場景化”來形容保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，用通俗的話來解讀，保險(xiǎn)“觸網(wǎng)”的背后，消費(fèi)者實(shí)際需求都像是一根無形的線在拉動(dòng)保險(xiǎn)公司前行。

陽光保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳擁軍此前在接受媒體采訪時(shí)曾表示，互聯(lián)網(wǎng)思維的核心就是以用戶為中心。陳擁軍從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司后發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司開發(fā)產(chǎn)品要有突破，首先要去想用戶的需求在哪里，用戶的痛點(diǎn)在哪里，用戶“不爽”的地方就是創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。

在互聯(lián)網(wǎng)便利地給保險(xiǎn)公司傳遞用戶需求、大數(shù)據(jù)成為保險(xiǎn)公司剖析消費(fèi)者的新工具之后，互聯(lián)網(wǎng)這把劍能讓善于利用其進(jìn)行轉(zhuǎn)型的公司走得更遠(yuǎn)，也能拖慢不善改革的公司前行的步伐。