“我需不需要現(xiàn)在就買份養(yǎng)老險？”“有社保了，再買商業(yè)險，是不是買重啦？”隨著“二胎”的全面放開以及“延遲退休”漸行漸進(jìn)，養(yǎng)老問題已然成為近期最受關(guān)注的熱議話題。

保險是一門學(xué)問！蘇寧高級理財顧問卿雪梅告訴你：社保和商保，同是保險，卻各有特點，互為補(bǔ)充。

社保是國家或企業(yè)對個人的醫(yī)療和養(yǎng)老的一種福利體現(xiàn)，由國家強(qiáng)制性執(zhí)行，體現(xiàn)了社會公平、人人公平的原則。嚴(yán)格來講，它是一種最低水平保障，并不完全包括生老病死全面的風(fēng)險。

商業(yè)險是一種個人行為，是自愿的，是個人按自己的經(jīng)濟(jì)能力，在社保的基礎(chǔ)之上規(guī)劃或單獨(dú)購買，以滿足個人更高層次個性生活的安排和體現(xiàn)。

社保的養(yǎng)老繳費(fèi)，按照規(guī)定必須連續(xù)繳費(fèi)15年后，投保人到了法定退休年齡才可領(lǐng)取。

商業(yè)險的交費(fèi)時間比較靈活，一次性躉交、3年交，5年交，10年，20年……都可以，時間長短自己決定。

社保繳費(fèi)，只要參與，每個人都基本一樣，即由單位每月代扣代繳20%(或12%)左右，個人繳納8%，金額會隨著時間變化而增加。

商保是個人根據(jù)自己的實際經(jīng)濟(jì)收入情況，多繳多得，少繳少得。

社保關(guān)于意外的保障范圍僅指工作單位以內(nèi)，除此之外的如上下班路上、家里或旅游，都是不能報銷的。

商業(yè)險的意外身故和意外傷殘保險，一般來說，無論在哪都是可以報銷的，并且意外保障只需花相對低的保費(fèi)就可買到高額的保額。

例如：蘇寧代銷的平安綜合意外保險，只需40元，專門針對多發(fā)性的風(fēng)險提供的保障，含有對意外身故、殘疾、燒燙傷和意外傷害醫(yī)療的多重保障的保險。

保障內(nèi)容保險金額

意外身故、殘疾、燒燙傷 10萬元

意外傷害醫(yī)療 1萬元

社保的醫(yī)療和養(yǎng)老功能都是活到多久保到多久，越長壽受益越多。

商保的養(yǎng)老，只有部分產(chǎn)品是保終身的，大多數(shù)只是定期保到80歲，或是100歲；醫(yī)療險也基本是交一年保一年，也是定期保到65歲或80歲。

社保的小病及重疾保障，都是憑發(fā)票報銷，并且是下有起付線(即門檻費(fèi))，上有封頂線，中間除自費(fèi)藥自付費(fèi)后，在可報銷范圍內(nèi)再按比例報銷。

商保的小病住院報銷與社保是互補(bǔ)的，在社保報銷后，剩下的全報；而商保的重疾報銷是疾病診斷后，憑診斷書提前給付，合同保障多少即全額先行賠付多少。一般重疾的花費(fèi)都是需要幾萬、幾十萬或百萬的很大一筆錢，這樣的提前給付就為病人及早治療和就醫(yī)選擇提供了方便，這也就更突顯出商保的人性化。

社保沒有營養(yǎng)補(bǔ)貼費(fèi)，而商保可按住院期間給付50-200元/天的補(bǔ)貼來作營養(yǎng)費(fèi)的補(bǔ)貼，此補(bǔ)貼同時可作為床位費(fèi)或自費(fèi)藥的抵消；而社保是不能做到的。

社保相對于在繳費(fèi)期間、或是還沒領(lǐng)幾次就身故的人是很不劃算的，按個人帳戶價值的部分退還和喪葬費(fèi)的限額報銷，對家人來說基本上是沒什么補(bǔ)償。

商保的保障型產(chǎn)品都有很高的壽險保障，24小時或是定期生效后，不論投保時間的長短，哪怕只交費(fèi)一次，對于被保險人的身故，都會給予家人高額的賠償金。

社保的交納，中間是不可以取錢出來的，只有在交滿后，到固定退休時間才可拿錢出來，且領(lǐng)取的多少也是被動的。

商保的領(lǐng)取相對方便，通過保單貸款的方式或直接領(lǐng)取減低保額的方式，都可實現(xiàn)應(yīng)急資金的變現(xiàn)。

例如：蘇寧保險-國華養(yǎng)老金計劃加速版，

【門檻低】1000元起售

【領(lǐng)的快】交費(fèi)10天后即領(lǐng)第一筆生存金

【領(lǐng)的多】合同承諾固定領(lǐng)取年交保費(fèi)的10%-17%

【時間長】從投保當(dāng)年起，可終身領(lǐng)取

商保有重大疾病和投保人的交費(fèi)豁免功能，即在交費(fèi)期間，若被保險人發(fā)生重疾，經(jīng)保險賠付后，以后余下的保費(fèi)可免交了，但其所享受的保單利益不變；而這一點，社保是完全做不到的。

社保的保險是對個人，功能隨個人的去世而消失，家人或后人無法繼承和繼續(xù)受益。

商保的保障是隨被保險人，無論交費(fèi)時間長短或是被保險人的年齡，其壽險保障是家人可以繼承得到的。

社保和商業(yè)保險均需配置

綜上來說，社保的好處只在個人，而商保的賠付，更多的是對整個家庭經(jīng)濟(jì)變化的彌補(bǔ)。

因此，社保是我們家庭生活最最基本的保障，是維持基本生活的保證，一定要有。而商保強(qiáng)大的、獨(dú)特的保障功能和資產(chǎn)保全功能，是其它任何金融工具不可替代的。

所以，社保和商保，它們各有特點，功能互補(bǔ)，我們只有在既有社保作基礎(chǔ)，又有商保作補(bǔ)足的雙重保障下，才能保證在任何時候都能從容面對生活，安享生活的完美、富足！