保單“體檢”可根據(jù)家庭總體收入情況，從基礎(chǔ)信息、保障范圍、保障額度、保障權(quán)益四方面入手，每年至少對(duì)所持保單作一次檢查，以便充分了解自己的保險(xiǎn)權(quán)益，并根據(jù)家庭情況的變化進(jìn)一步完善保險(xiǎn)方案。

保單“體檢”可根據(jù)家庭總體收入情況，從基礎(chǔ)信息、保障范圍、保障額度、保障權(quán)益四方面入手，每年至少對(duì)所持保單作一次檢查，以便充分了解自己的保險(xiǎn)權(quán)益，并根據(jù)家庭情況的變化進(jìn)一步完善保險(xiǎn)方案。

不知不覺(jué)之中，新的一年已經(jīng)到來(lái)。不少消費(fèi)者都習(xí)慣在除舊迎新之時(shí)布置家居，盤(pán)點(diǎn)儲(chǔ)蓄以及體檢預(yù)約。而事實(shí)上，在為自身安排體檢的同時(shí)，個(gè)人及家庭的保單其實(shí)也需要做個(gè)全面的“體檢”。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品期限通常較長(zhǎng)，許多客戶購(gòu)買(mǎi)后往往將保單束之高閣，久而久之，甚至忘記了已購(gòu)保單的保險(xiǎn)責(zé)任，以至于重復(fù)購(gòu)買(mǎi)同類型保單，或者沒(méi)有及時(shí)調(diào)整保額。對(duì)自己保單的這種不清不楚，可能直接影響到保單的效力、理賠、以及保單收益等一系列保險(xiǎn)權(quán)益。

那么保單“年檢”該如何著手？在這一過(guò)程中需要注意哪些問(wèn)題呢？業(yè)內(nèi)專家建議，保單“體檢”可根據(jù)家庭總體收入情況，從基礎(chǔ)信息、保障范圍、保障額度、保障權(quán)益四方面入手，每年至少對(duì)所持保單作一次檢查，以便充分了解自己的保險(xiǎn)權(quán)益，并根據(jù)家庭情況的變化進(jìn)一步完善保險(xiǎn)方案。

自我檢查四大項(xiàng)目

一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人和家庭對(duì)所持保單進(jìn)行維護(hù)檢查時(shí)，應(yīng)注意涵蓋基礎(chǔ)信息、保障范圍、保障額度、保障權(quán)益這四大“體檢項(xiàng)目”。

一、保險(xiǎn)基礎(chǔ)信息

聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址是在填寫(xiě)投保單時(shí)最基礎(chǔ)的投保信息，這些留給保險(xiǎn)公司的信息雖然簡(jiǎn)單但卻非常重要。有些保險(xiǎn)消費(fèi)者在更換手機(jī)號(hào)碼或在搬家之后，往往會(huì)忘記通知自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)公司。一旦聯(lián)系方式無(wú)效，就很可能無(wú)法享受保險(xiǎn)公司提供的后續(xù)服務(wù)和增值服務(wù)，也可能收不到保險(xiǎn)公司關(guān)于繳費(fèi)和續(xù)保等重要通知提醒，進(jìn)而間接導(dǎo)致自身投保利益受損。有些特殊情況下，投保人或受益人資料也會(huì)發(fā)生改變，這些更需要及時(shí)更新，以免到出險(xiǎn)時(shí)發(fā)生爭(zhēng)議甚至糾紛。

此外，由于許多保險(xiǎn)消費(fèi)者都是通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行投保，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不僅是消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司溝通的橋梁，還會(huì)為消費(fèi)者提供變更繳費(fèi)銀行、變更受益人等多種服務(wù)。因此，除了確認(rèn)保單上的基礎(chǔ)信息，投保人還需有意識(shí)地確認(rèn)自己保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是否在職以及經(jīng)紀(jì)人的通訊信息。

年檢建議如發(fā)生保單基礎(chǔ)信息變更情況可通過(guò)三種方式進(jìn)行：一是聯(lián)系自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，這是所有通過(guò)保險(xiǎn)營(yíng)銷員購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者都可選擇的方式，相對(duì)較為便捷且人性化。二是通過(guò)保險(xiǎn)公司的服務(wù)電話進(jìn)行電話變更；三是帶齊保單、身份證等資料前往保險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行柜面變更。如若遇到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人離職，建議撥打保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話，要求重新指定一名新的代理人。

二、保障范圍

區(qū)別于基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等金融工具，保險(xiǎn)的根本功能在于保障，其作用在于當(dāng)面臨風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失，維持原有生活品質(zhì)。因此，投保還需根據(jù)自身的實(shí)際需求以及家庭情況變化來(lái)構(gòu)建和完善個(gè)人及家庭的保障方案。例如，當(dāng)家中添丁時(shí)可以考慮為新生兒添加保障，如果家中增加了買(mǎi)房買(mǎi)車的貸款，也需要考慮增加相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保障來(lái)轉(zhuǎn)移還貸的風(fēng)險(xiǎn)等等。

年檢建議在對(duì)保單進(jìn)行年檢的時(shí)候，應(yīng)把所有家庭成員作為一個(gè)整體來(lái)衡量家庭保障是否充足。如發(fā)現(xiàn)保障存在不足，需要增加保障以填補(bǔ)缺口，一般既可以通過(guò)另外購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)，也可以在原保險(xiǎn)基礎(chǔ)上增加附加險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)缺調(diào)整。如不知如何調(diào)整，也可通過(guò)咨詢保險(xiǎn)代理人獲取參考建議，為新一年做好充足準(zhǔn)備。

三、保障額度

家庭需求隨外部環(huán)境變化而變化，保障需求也是動(dòng)態(tài)的。在通常情況下，用年收入的10%？15%用作購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保障，保障額度達(dá)到年收入5-10倍較為適宜。因此，隨著收入的增加，在保單周年日即繳交續(xù)期保費(fèi)前，對(duì)保障額度進(jìn)行審視及調(diào)整，也是重要的年檢項(xiàng)目。

年檢建議一般來(lái)說(shuō)，在收入和家庭狀況沒(méi)有發(fā)生較大變化的時(shí)候，保單保額不需要做很大調(diào)整；而當(dāng)收入較大增加、家中添丁時(shí)，則都應(yīng)適當(dāng)提高保障額度，特別是要確保保額能夠體現(xiàn)家庭支柱的生命價(jià)值和家庭責(zé)任。

四、保險(xiǎn)收益

不少消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等帶有理財(cái)返還功能的保險(xiǎn)后，常常并不清楚什么時(shí)候可以從保險(xiǎn)公司“領(lǐng)錢(qián)”。一般而言，保險(xiǎn)公司會(huì)先寄送滿期金通知書(shū)或生存給付金通知書(shū)提醒客戶領(lǐng)取，但是仍有不少投保人會(huì)因?yàn)榉N種原因忘記或錯(cuò)過(guò)領(lǐng)取。而“年檢”也是一次注意生存金、分紅等保險(xiǎn)收益是否已領(lǐng)取的“查漏”好機(jī)會(huì)。

年檢建議如果錯(cuò)過(guò)領(lǐng)取，應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，看是否可以在以后的一些領(lǐng)取項(xiàng)目中得到補(bǔ)償。此外，在關(guān)注收益權(quán)利的同時(shí)，投保人也需要注意關(guān)注自己的繳費(fèi)義務(wù)，在年檢的同時(shí)查看自己是否按時(shí)繳納保費(fèi)。如投保人發(fā)現(xiàn)逾期沒(méi)有繳交保費(fèi)導(dǎo)致保單效力中止的，應(yīng)立即聯(lián)系保險(xiǎn)營(yíng)銷員或保險(xiǎn)公司對(duì)保單申請(qǐng)復(fù)效。一般來(lái)說(shuō)在復(fù)效期內(nèi)補(bǔ)交保費(fèi)并經(jīng)保險(xiǎn)公司審核通過(guò)后，保單可以恢復(fù)效力從而以原投保時(shí)對(duì)應(yīng)年齡的較低費(fèi)率繼續(xù)獲得保險(xiǎn)保障。

“微信”也可助力年檢

保單年檢既可以找出紙質(zhì)保單注意對(duì)照進(jìn)行，也可通過(guò)微信進(jìn)行線上查詢。對(duì)于一時(shí)找不到紙質(zhì)保單或者持有電子保單的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，部分保險(xiǎn)公司微信端提供的保單查詢功能就能輕松幫上忙。目前，新華保險(xiǎn)、中國(guó)人壽、太平洋保險(xiǎn)等公司的微信公眾賬號(hào)都已推出可助力保單年檢的查詢服務(wù)。

以新華保險(xiǎn)在微信公眾賬號(hào)“新華保險(xiǎn)”推出的保單微信分類查功能為例，客戶關(guān)注官方微信并通過(guò)身份驗(yàn)證后，即可全面盤(pán)點(diǎn)查詢名下所有保單，繼而判斷是否有更新信息、增減保額或失效補(bǔ)繳保費(fèi)等調(diào)整的必要。

此外，為了能清晰地了解家庭中每位成員的保障，保險(xiǎn)專家還建議，持有多份保單的個(gè)人或家庭最好還能在“年檢”時(shí)制作一張紙質(zhì)或電子表格，列明家中各保單的繳費(fèi)時(shí)間、投保人、受益人、保障利益、保險(xiǎn)收益領(lǐng)取時(shí)間、繳費(fèi)賬戶、相關(guān)保險(xiǎn)公司的客服電話、代理人電話等重要信息，這樣不僅可以大大方便來(lái)年的“體檢”，該清單也可作為其他家庭成員或保險(xiǎn)受益人了解保障內(nèi)容的重要依據(jù)，以備理賠的不時(shí)之需。