城商行發(fā)展要與國家發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)，與宏觀經(jīng)濟(jì)變化相適應(yīng)，與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)相適應(yīng)，認(rèn)清形勢，把握大勢，在“好”中尋找商機(jī)，在“憂”中防控風(fēng)險(xiǎn)。

城商行發(fā)展要與國家發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)，與宏觀經(jīng)濟(jì)變化相適應(yīng)，與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)相適應(yīng)，認(rèn)清形勢，把握大勢，在“好”中尋找商機(jī)，在“憂”中防控風(fēng)險(xiǎn)。

發(fā)展問題是當(dāng)前城商行面臨的主要問題，在發(fā)展中增強(qiáng)競爭能力、服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力是城商行的共同使命。千里之行，始于足下。城商行要深入分析當(dāng)前形勢，明確工作重點(diǎn)，解決改革發(fā)展中遇到的各種瓶頸。

關(guān)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢，概括起來有兩個(gè)方面：一是穩(wěn)中向好。宏觀經(jīng)濟(jì)三大指標(biāo)國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)、居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)、失業(yè)率總體保持平穩(wěn)，與預(yù)期目標(biāo)相符，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整正在逐步深化，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略深入實(shí)施，經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量有所提高。看到經(jīng)濟(jì)形勢“好”的一面，就是要堅(jiān)定信心，開拓進(jìn)取。二是穩(wěn)中有憂。經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中還存在一些突出矛盾和困難，需求低迷與產(chǎn)能過剩并存，新舊增長動(dòng)力尚未完成轉(zhuǎn)換，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大。看到經(jīng)濟(jì)形勢“憂”的一面，就是要保持清醒頭腦，絕不盲從。

當(dāng)前要加強(qiáng)對(duì)宏觀形勢的研判，把握方向，做好工作。城商行不可能脫離經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)而孤立發(fā)展，不可能在經(jīng)濟(jì)下行中獨(dú)善其身。要按照“三嚴(yán)三實(shí)”要求，深入一線調(diào)查研究，準(zhǔn)確把握市場脈搏，在市場中發(fā)現(xiàn)商機(jī)、察覺風(fēng)險(xiǎn)，努力做到銀行發(fā)展與國家發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)，與宏觀經(jīng)濟(jì)變化相適應(yīng)，與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)相適應(yīng)。認(rèn)清形勢，把握大勢，在“好”中尋找商機(jī)，在“憂”中防控風(fēng)險(xiǎn)。

尋商機(jī)：五大舉措提升地方性金融服務(wù)水平

從功能定位和服務(wù)對(duì)象看，城商行是地方性金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民是職責(zé)所在。在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)方面，注重抓住國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略與所在地經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃的結(jié)合點(diǎn)，支持地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持城鎮(zhèn)化建設(shè)；在服務(wù)中小企業(yè)方面，注重完善小貸微貸技術(shù)和業(yè)務(wù)機(jī)制；在服務(wù)城市居民方面，注重拓展基礎(chǔ)性、普惠性金融服務(wù)，體現(xiàn)市民銀行的本色。面對(duì)當(dāng)前復(fù)雜多變的外部環(huán)境，城商行要多站在客戶的角度，多從需求側(cè)思考問題，在明確定位前提下，研究當(dāng)前金融需求特點(diǎn)，大力推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，提升服務(wù)效率，降低服務(wù)成本，與客戶共渡難關(guān)。

一是參與銀團(tuán)貸款，支持重大民生項(xiàng)目。城商行單體規(guī)模小，目前行均資產(chǎn)1500多億元，行均貸款600多億元，服務(wù)大企業(yè)大項(xiàng)目資金實(shí)力不夠，也會(huì)提高集中度風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀監(jiān)會(huì)一直鼓勵(lì)城商行多做中小客戶，但并不是不能參與地方大項(xiàng)目。銀監(jiān)會(huì)支持城商行在風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則下參與銀團(tuán)貸款，通過銀團(tuán)貸款支持重大民生和公共項(xiàng)目。比如，有的地方城市發(fā)展、交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、地下綜合管廊等建設(shè)規(guī)模大，需要銀行信貸給予配套支持，此類項(xiàng)目城商行也是可以參與的。

二是開展并購貸款，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。兼并重組是化解產(chǎn)能過剩、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的有效途徑。今年初，銀監(jiān)會(huì)調(diào)整了并購貸款政策，適度延長了并購貸款期限，提高了并購貸款比例，調(diào)整了并購貸款擔(dān)保要求，主要目的是為了更好促進(jìn)企業(yè)兼并重組。城商行要加強(qiáng)并購政策和并購風(fēng)險(xiǎn)的研究，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下圍繞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)開展并購貸款業(yè)務(wù)。

三是探索投貸聯(lián)動(dòng)，支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。投貸聯(lián)動(dòng)是新事物，銀行開展投貸聯(lián)動(dòng)面臨人才、制度、機(jī)制、管理等方面的約束，城商行要圍繞實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)科技金融服務(wù)創(chuàng)新，探索投貸聯(lián)動(dòng)的可行模式。銀監(jiān)會(huì)將按照深入論證、試點(diǎn)先行、穩(wěn)步推進(jìn)的思路穩(wěn)妥推進(jìn)投貸聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)可行性研究，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，充分了解城商行和民營銀行科技金融服務(wù)情況，選擇有條件的銀行、有條件的地區(qū)開展投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，選擇優(yōu)秀的科技創(chuàng)新企業(yè)進(jìn)行投資。

四是合理安排續(xù)貸，降低融資成本。企業(yè)到期不能償還貸款既有經(jīng)營不善原因，也有貸款期限與生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配等原因。對(duì)此，銀行要作具體分析。對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營正常、滿足貸款條件且沒有欠息的企業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以通過循環(huán)貸款、主動(dòng)續(xù)貸等方式，幫助企業(yè)減少貸款環(huán)節(jié)，降低融資成本。

五是規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，主動(dòng)讓利于民。針對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)方面存在的一些問題，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門采取了許多措施加以規(guī)范，取得明顯進(jìn)步。最近，銀監(jiān)會(huì)在銀行服務(wù)收費(fèi)專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)，仍有部分銀行存在不合理收費(fèi)問題。由于收費(fèi)項(xiàng)目設(shè)置不規(guī)范，致使合理規(guī)范的收費(fèi)項(xiàng)目也得不到社會(huì)認(rèn)同，這對(duì)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展十分不利。最近，陸續(xù)有銀行宣布，客戶通過網(wǎng)上個(gè)人銀行或手機(jī)銀行APP辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)均享受零費(fèi)率，標(biāo)志著“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)”時(shí)代的到來。這既是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代競爭的需要，也是銀行履行社會(huì)責(zé)任、改善社會(huì)形象的需要。希望各家城商行結(jié)合自身情況，找到有效的減費(fèi)讓利方式，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

控風(fēng)險(xiǎn)：切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制建設(shè)

目前，城商行資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率均保持在較好水平，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。但是，問題依然存在，突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是不良貸款持續(xù)反彈。城商行不良貸款余額和不良貸款率較年初均有所上升，逾期貸款和關(guān)注類貸款快速增長，資產(chǎn)質(zhì)量面臨持續(xù)壓力。二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增大。隨著利率市場化的推進(jìn)，城商行負(fù)債成本上升，存款穩(wěn)定性下降，流動(dòng)性管理壓力持續(xù)加大，“錢荒”時(shí)受到?jīng)_擊最大的就是城商行。三是信息科技風(fēng)險(xiǎn)突出。信息系統(tǒng)建設(shè)滯后，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足，多次發(fā)生宕機(jī)事件。四是操作風(fēng)險(xiǎn)增多，案件多發(fā)。五是跨界業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升。跨領(lǐng)域、跨市場、跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)迅速增長，非正規(guī)金融渠道風(fēng)險(xiǎn)加速傳導(dǎo)，跨業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。下一步，城商行要重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制建設(shè)。

一是完善風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)。重點(diǎn)是從完善公司治理的角度，加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理。董事會(huì)層面要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控制度建設(shè)，具備條件的城商行，董事會(huì)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，全面負(fù)責(zé)銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)營管理層面，要切實(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)條線、審計(jì)監(jiān)督條線等“三道防線”建設(shè)，做好風(fēng)險(xiǎn)治理。

二是建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生很大變化，表外業(yè)務(wù)發(fā)展很快，銀行貸款占社會(huì)融資規(guī)模的比例不斷下降，存款理財(cái)化、貸款同業(yè)化、商行投行化等趨勢明顯，只盯住存貸款業(yè)務(wù)已不能有效覆蓋銀行全部業(yè)務(wù)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)。城商行要全面梳理現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理制度，評(píng)估制度有效性，建立與業(yè)務(wù)規(guī)模和復(fù)雜程度相匹配的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。既要加強(qiáng)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，比如，執(zhí)行會(huì)計(jì)處理中的“三鐵”、貸款管理中的“三查”、業(yè)務(wù)運(yùn)行中的前中后臺(tái)“三分離”，等等，又要加強(qiáng)對(duì)同業(yè)、理財(cái)、票據(jù)、投行等新業(yè)務(wù)、新機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控。

三是完善績效考核機(jī)制。銀行風(fēng)險(xiǎn)事件與不理性行為都與績效考核機(jī)制密切相關(guān)。長期以來，有的城商行片面強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，不擇手段拉存款、沖規(guī)模、拼速度、比份額，風(fēng)險(xiǎn)防控讓位于業(yè)務(wù)發(fā)展，追求短期業(yè)績，崇尚“業(yè)務(wù)明星”，帶來很大風(fēng)險(xiǎn)隱患。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速放緩背景下，城商行要更加注重加強(qiáng)管理、多練內(nèi)功、消化風(fēng)險(xiǎn)、理性科學(xué)發(fā)展。

當(dāng)前，特別要加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的重視和管理。經(jīng)濟(jì)下行容易“水落石出”，風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，案件高發(fā)多發(fā)。銀監(jiān)會(huì)在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，操作風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為當(dāng)前對(duì)城商行沖擊力最大的風(fēng)險(xiǎn)，包括存款丟失、理財(cái)“飛單”、違規(guī)擔(dān)保、系統(tǒng)宕機(jī)、高管犯罪、員工參與非法集資，等等。這些案件風(fēng)險(xiǎn)不僅給銀行帶來了資產(chǎn)損失，暴露出銀行的管理缺陷，也把銀行推向負(fù)面輿論的風(fēng)口浪尖。從這些年來發(fā)生的案件看，主要發(fā)生在基層網(wǎng)點(diǎn)，其中，存款業(yè)務(wù)是主要案發(fā)點(diǎn)，反映出銀行公司治理、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在嚴(yán)重缺陷，制度落實(shí)不到位、員工管理不到位是發(fā)案主因。要全面落實(shí)各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度，切實(shí)管好員工，嚴(yán)懲害群之馬，強(qiáng)化責(zé)任追究。

監(jiān)管引領(lǐng)：科學(xué)探索進(jìn)一步提升監(jiān)管有效性

銀監(jiān)會(huì)成立以來，城商行資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度發(fā)生了顯著變化。城商行監(jiān)管部門工作者依法監(jiān)管、科學(xué)監(jiān)管，探索了分類監(jiān)管、屬地聯(lián)動(dòng)、正向激勵(lì)等行之有效的做法，積累了寶貴的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，為促進(jìn)城商行的健康發(fā)展提供了重要保障。這次銀監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)調(diào)整，專門設(shè)立了城市商業(yè)銀行監(jiān)管部，這是銀監(jiān)會(huì)黨委對(duì)城商行監(jiān)管工作的重視和加強(qiáng)。城商行監(jiān)管部門工作者要繼承和發(fā)揚(yáng)好的做法，堅(jiān)持問題導(dǎo)向，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本，提高監(jiān)管能力，改進(jìn)監(jiān)管方式，及時(shí)研究解決城商行改革發(fā)展監(jiān)管工作中出現(xiàn)的新情況、新問題，進(jìn)一步提升監(jiān)管有效性，切實(shí)守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

一是支持做精做優(yōu)。總的思路是通過分類監(jiān)管，強(qiáng)優(yōu)扶困，實(shí)現(xiàn)行業(yè)共同發(fā)展。實(shí)施“領(lǐng)頭羊”計(jì)劃，支持具備條件的城商行率先發(fā)展，通過綜合化經(jīng)營實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展；支持在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面先行先試，給予一定試錯(cuò)容忍度；支持到西部地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；支持兼并重組高風(fēng)險(xiǎn)行。實(shí)施困難行幫扶計(jì)劃，明確重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，制定監(jiān)管目標(biāo)、措施，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)其走上健康發(fā)展的軌道。一花獨(dú)放不是春，百花齊放春滿園。特別強(qiáng)調(diào)的是，支持做精做優(yōu)不是培養(yǎng)幾朵鮮花供人參觀，不是搞政策洼地，更不是給個(gè)別銀行“吃小灶”，目的是通過抓兩頭帶中間，實(shí)現(xiàn)城商行整體競爭力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的提升，實(shí)現(xiàn)百花齊放、春色滿園。

二是支持補(bǔ)充資本。目前，城商行的平均資本充足率低于商業(yè)銀行平均水平。城商行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)擴(kuò)張較快，資本補(bǔ)充渠道有限，普遍面臨較大的資本補(bǔ)充壓力。銀監(jiān)會(huì)支持銀行通過各種方式增強(qiáng)實(shí)力。支持引進(jìn)合格股東進(jìn)行增資擴(kuò)股；支持符合條件的銀行在境內(nèi)外上市融資，包括在“新三板”上市；支持通過資產(chǎn)證券化、銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)平臺(tái)等途徑，盤活存量資金，處置不良資產(chǎn)，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；支持銀行發(fā)行新型資本工具和二級(jí)資本工具，拓寬資本補(bǔ)充渠道。

三是支持綜合服務(wù)。隨著利率市場化改革不斷深化，傳統(tǒng)以利差為主要收入的經(jīng)營模式已難以為繼，有必要通過開拓新的服務(wù)領(lǐng)域，滿足多元化的市場需求。為此，銀監(jiān)會(huì)按照分類監(jiān)管的原則，支持城商行審慎開展綜合經(jīng)營。支持符合條件的城商行投資設(shè)立金融租賃、消費(fèi)金融、汽車金融、資產(chǎn)管理、投資基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)。支持城商行推進(jìn)業(yè)務(wù)治理體系改革，探索設(shè)立財(cái)富管理子公司，發(fā)展理財(cái)資產(chǎn)管理工具。支持城商行適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展，開展直銷銀行、移動(dòng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。開展綜合經(jīng)營不是為了全牌照，必須與客戶需求結(jié)合起來，必須與銀行管理水平結(jié)合起來，要確保銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控、人才、IT系統(tǒng)能夠支撐綜合經(jīng)營，能夠發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，能夠放大銀行的服務(wù)優(yōu)勢，不能脫離銀行主業(yè)搞成“兩張皮”。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)跨業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的并表管理，建立防火墻，防止監(jiān)管套利、風(fēng)險(xiǎn)隱匿，避免風(fēng)險(xiǎn)傳染。

四是支持股權(quán)合作。一個(gè)時(shí)期以來，銀行股權(quán)合作和兼并重組的需求增多。銀監(jiān)會(huì)支持城商行開展并購政策研究，支持城商行之間開展各種股權(quán)合作，支持有資本、有人才、有經(jīng)驗(yàn)的城商行跨區(qū)域收購兼并高風(fēng)險(xiǎn)行，整合行業(yè)資源，移植經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ剑庑袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)。收購重組不能改變城商行的功能定位，不能貪大求全，不能盲目擴(kuò)張，要繼續(xù)堅(jiān)守定位，聚焦目標(biāo)客戶，下沉網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，做精做優(yōu)主業(yè)。