讓創(chuàng)新成為城商行驅(qū)動發(fā)展的新引擎，各類創(chuàng)新要以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主線，不能搞金融體系內(nèi)的自我循環(huán)，不能增加技術(shù)環(huán)節(jié)和融資成本。創(chuàng)新要與銀行人員、技術(shù)、管理等條件和能力相匹配。

讓創(chuàng)新成為城商行驅(qū)動發(fā)展的新引擎，各類創(chuàng)新要以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主線，不能搞金融體系內(nèi)的自我循環(huán)，不能增加技術(shù)環(huán)節(jié)和融資成本。創(chuàng)新要與銀行人員、技術(shù)、管理等條件和能力相匹配。

黨的十八屆五中全會提出，破解發(fā)展難題，厚植發(fā)展優(yōu)勢，必須牢固樹立并切實(shí)貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念。城市商業(yè)銀行作為我國現(xiàn)代銀行體系重要組成部分，必須深刻領(lǐng)會和貫徹落實(shí)十八屆五中全會精神，將五大理念貫穿于改革發(fā)展全過程，科學(xué)研判形勢，加大改革創(chuàng)新，嚴(yán)守風(fēng)險底線，改進(jìn)金融服務(wù)，以“三思三創(chuàng)三重”為抓手，促進(jìn)城市商業(yè)銀行健康發(fā)展。

三思：思本、思變、思風(fēng)險

思本，即思服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)之本?！皩?shí)體經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血液”。金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)互為依托、相互促進(jìn)、相輔相成。在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，城商行要認(rèn)識到位、措施到位。一是目光要長遠(yuǎn)。城商行要改變只注重當(dāng)期投放、當(dāng)期收益的“一錘子買賣”思路，主動對接企業(yè)成長歷程，探索制定階梯式的利率標(biāo)準(zhǔn)，合理設(shè)定貸款期限，主動推進(jìn)減費(fèi)讓利，著力解決融資難融資貴問題，在提升客戶忠誠度的同時，也為銀行自身創(chuàng)造綜合收益。二是眼界要開闊。城商行要加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)金融形勢的研判，切實(shí)抓住國家戰(zhàn)略、結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級、消費(fèi)升級帶來的新空間、新機(jī)遇 ，充分發(fā)揮扎根地方的優(yōu)勢，積極為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供針對性的金融服務(wù)。三是身段要下沉。城商行要主動“接地氣”，向內(nèi)、向下延伸服務(wù)，以滿足當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、“三農(nóng)”的金融需求，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展“無縫對接”。借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)手段，提高金融服務(wù)的便利性。四是措施要得力。落實(shí)不良容忍度和盡職免責(zé)等各項要求，努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個不低于”和涉農(nóng)貸款增速高于全部貸款平均水平的目標(biāo)。創(chuàng)新適合科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的銀行服務(wù)模式，條件成熟的銀行可積極探索投貸聯(lián)動方式，支持科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展。開展資產(chǎn)證券化，推進(jìn)通過信貸資產(chǎn)登記中心開展的信貸資產(chǎn)登記托管業(yè)務(wù)，盤活存量，為新增貸款騰挪空間。

思變，即思改革轉(zhuǎn)型之變。當(dāng)前，我國進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，體現(xiàn)為速度變化、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動能轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式的升級和重構(gòu)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)將給整個金融業(yè)帶來新變局，城商行要打破慣性思維，認(rèn)真分析銀行業(yè)發(fā)展的新趨勢，抓住新機(jī)遇。一是加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。緊密圍繞經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，結(jié)合客戶需求，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級和發(fā)展模式再造，由“講增速”向“講轉(zhuǎn)速”轉(zhuǎn)變，由“講數(shù)量”向“講質(zhì)量”轉(zhuǎn)變，由“講占比”向“講戰(zhàn)略”轉(zhuǎn)變?！俺哂兴?，寸有所長”，各行的轉(zhuǎn)型目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)路徑應(yīng)當(dāng)多樣化，不存在簡單復(fù)制的普適模式。二是加快推動治理體系改革。按照獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡、相互合作、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的原則，提高各治理主體履職能力。加大事業(yè)部改革力度，鼓勵條件成熟的銀行探索建立科技企業(yè)金融服務(wù)事業(yè)部，加快推進(jìn)由“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變。繼續(xù)完善和推廣同業(yè)業(yè)務(wù)專營部門管理，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險有效隔離。支持有條件的銀行探索部分業(yè)務(wù)板塊和條線子公司制改革。三是加快轉(zhuǎn)變盈利模式。要根據(jù)自身競爭優(yōu)勢 ，深耕細(xì)分市場，加快挖掘新的增長點(diǎn)，加快服務(wù)升級，增強(qiáng)綜合性金融服務(wù)能力，擴(kuò)展業(yè)務(wù)發(fā)展的新藍(lán)海。要強(qiáng)化精細(xì)管理，重塑業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低運(yùn)營成本。要提升資產(chǎn)質(zhì)量，防止不良侵蝕利潤。

思風(fēng)險，即思防范化解風(fēng)險。金融業(yè)與生俱來的風(fēng)險特性，決定了城商行必須始終保持對風(fēng)險的敏感性，容不得絲毫懈怠。當(dāng)前，城商行風(fēng)險暴露仍在持續(xù)，董事長(行長)作為銀行風(fēng)險防控的第一責(zé)任人，要高度重視風(fēng)險防范工作，努力做好“四篇文章”：一是做好“早”的文章。董事會要在組織架構(gòu)、激勵約束和人力資源等方面給予風(fēng)險管理足夠支持，將風(fēng)險意識根植于日常經(jīng)營管理的每一個環(huán)節(jié)，完善風(fēng)險防范的“三道防線”，將風(fēng)險防范從被動防御轉(zhuǎn)向主動管控，從事后化解轉(zhuǎn)向事前預(yù)防。二是做好“實(shí)”的文章。要及時開展壓力測試，摸清風(fēng)險底數(shù)，做到心中有數(shù)。要真實(shí)暴露風(fēng)險，指望通過隱瞞不良、稀釋不良等手段來減輕壓力，反而最終會錯過消化、處置不良的有利時機(jī)。要嚴(yán)格實(shí)施全面風(fēng)險管理，規(guī)范開展理財、同業(yè)等表外業(yè)務(wù)，準(zhǔn)確計量各類業(yè)務(wù)風(fēng)險并相應(yīng)扣減資本與計提撥備。三是做好“化”的文章。各行要根據(jù)實(shí)際情況，針對突出風(fēng)險制定風(fēng)險化解方案，妥善化解存量風(fēng)險，有效控制增量風(fēng)險。對已經(jīng)形成不良資產(chǎn)的，要加大處置核銷力度，采用市場化手段，多渠道開展處置工作。提高流動性風(fēng)險管理的精細(xì)化程度，有效應(yīng)對利率市場化挑戰(zhàn)。加強(qiáng)信息技術(shù)能力建設(shè)，加大資源整合和投入力度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)連續(xù)性和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理。加強(qiáng)員工和授信客戶管理，嚴(yán)格防范社會金融風(fēng)險傳染。四是做好“助”的文章。防控流動性風(fēng)險，除了做好單體機(jī)構(gòu)的流動性風(fēng)險管控外，探索建立行業(yè)性流動性互助機(jī)制也十分重要。下一步，要積極推進(jìn)城商行流動性互助基金建設(shè)，主要向提出申請的城商行提供短期、臨時和緊急流動性支持，通過行業(yè)流動性互助，實(shí)現(xiàn)城商行之間的流動性調(diào)劑?；ブ鸬木唧w運(yùn)作模式目前仍在研究論證過程中，初步考慮是，基金籌集實(shí)行自愿認(rèn)購，基金管理安全第一，在保障安全性和流動性的前提下，進(jìn)行市場化運(yùn)用，自求平衡，不以盈利為目的。

三創(chuàng)：創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)一流

創(chuàng)新，即機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。當(dāng)前，城商行要加大金融創(chuàng)新力度，讓創(chuàng)新成為驅(qū)動發(fā)展的新引擎。一是基于客戶需求進(jìn)行創(chuàng)新。城商行要加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷完善業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營模式、服務(wù)機(jī)制，提升服務(wù)和競爭能力。改變“同質(zhì)化競爭”，滿足差異化客戶需求，做到流程快捷方便、服務(wù)友好多樣。二是基于互聯(lián)網(wǎng)融合進(jìn)行創(chuàng)新。要善于運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)，加強(qiáng)銀行數(shù)據(jù)整合挖掘工作，做好實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)金融的融合構(gòu)建。同時嚴(yán)格遵循金融運(yùn)行規(guī)則，注重風(fēng)險防控，在安全穩(wěn)健的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的多元化。三是基于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行創(chuàng)新。各類創(chuàng)新要以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主線，不能搞金融體系內(nèi)的自我循環(huán)，不能增加技術(shù)環(huán)節(jié)和融資成本。創(chuàng)新要與銀行人員、技術(shù)、管理等條件和能力相匹配。

為更好指導(dǎo)開展城商行和民營銀行創(chuàng)新發(fā)展工作，監(jiān)管部門要全面掌握城商行發(fā)展和監(jiān)管工作中的新情況、新問題，了解銀行訴求，分情況加以推進(jìn)。涉及政策調(diào)研的，逐項報批。對于現(xiàn)行政策已明確事項，如機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)資格、日常準(zhǔn)入等，對所有機(jī)構(gòu)一視同仁，繼續(xù)推進(jìn)和支持符合條件城商行的有關(guān)申請。對于一些需要研究推進(jìn)的準(zhǔn)入事項，如支持具備條件的城商行收購兼并高風(fēng)險行、支持符合條件的城商行投資設(shè)立基金管理公司及支持部分社區(qū)支行、小微支行升級為小型綜合性支行等，將積極研究、有序推進(jìn)。對于一些需要其他相關(guān)部委研究支持的事項，如資產(chǎn)證券化、投資設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融公司及明確薪酬管理、股權(quán)激勵和員工持股方面政策等，監(jiān)管部門也將積極協(xié)調(diào)推動。

創(chuàng)業(yè)，即推動民營銀行設(shè)立工作。民營銀行是當(dāng)前的熱點(diǎn)，目前已批準(zhǔn)設(shè)立了5家民營銀行。為進(jìn)一步促進(jìn)民營銀行發(fā)展，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》。7月初，銀監(jiān)會舉辦了民營銀行準(zhǔn)入專題培訓(xùn)。下一步，將按照統(tǒng)一的規(guī)則、程序和標(biāo)準(zhǔn)，有序推進(jìn)民營銀行設(shè)立，并做好持續(xù)監(jiān)管工作。一是積極穩(wěn)妥推進(jìn)民營銀行相關(guān)輔導(dǎo)工作。輔導(dǎo)各銀監(jiān)局進(jìn)一步研究完善民營銀行籌建方案和申報意向材料，做好準(zhǔn)入前輔導(dǎo)工作，依法合規(guī)推進(jìn)民營銀行申設(shè)工作。二是優(yōu)化民營銀行準(zhǔn)入工作流程。按照法律法規(guī)規(guī)定的行政許可程序開展民營銀行市場準(zhǔn)入工作，加強(qiáng)審批前的輔導(dǎo)、可研、論證、會商機(jī)制建設(shè)。同時，支持民營銀行根據(jù)自身特點(diǎn)設(shè)計風(fēng)控制度和剩余風(fēng)險承擔(dān)機(jī)制，并從監(jiān)管部門、民營銀行、社會監(jiān)督等方面完善監(jiān)控體制，避免損害存款人、債權(quán)人和納稅人的利益，維護(hù)社會穩(wěn)定。三是依法開展民營銀行行政許可工作。穩(wěn)步推動發(fā)展，科學(xué)合理布局。加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃，有序推動民營銀行發(fā)展，結(jié)合各地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需求和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分布特點(diǎn)合理布局。四是推進(jìn)民營銀行準(zhǔn)入政策評估。根據(jù)民營銀行發(fā)展實(shí)際和審慎監(jiān)管要求，對民營銀行設(shè)立政策進(jìn)行評估，加強(qiáng)政策引導(dǎo)和監(jiān)管引領(lǐng)。五是出臺關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見。民營銀行實(shí)現(xiàn)常規(guī)化審批后，從目前情況看，社會各界關(guān)注度高，意向強(qiáng)烈。我們將盡快完善民營銀行持續(xù)監(jiān)管框架，明確差異化監(jiān)管規(guī)則，實(shí)現(xiàn)民營銀行常態(tài)化監(jiān)管。六是積極研究民營銀行試評級工作方案。對照商業(yè)銀行監(jiān)管評級內(nèi)部指引，結(jié)合民營銀行經(jīng)營特色和實(shí)際情況，研究對新開業(yè)民營銀行的試評級工作，確保年度評級工作順利進(jìn)行。

創(chuàng)一流，即分類監(jiān)管，建設(shè)一流銀行。目前，城商行發(fā)展分化明顯。要堅持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類監(jiān)管、正向激勵、強(qiáng)優(yōu)扶劣的監(jiān)管導(dǎo)向。一是推行“領(lǐng)頭羊計劃”。分三個步驟推進(jìn)：第一步，引領(lǐng)和支持“領(lǐng)頭羊”更好更快發(fā)展。我們將按照“一行一策、分類監(jiān)管”的原則，根據(jù)不同的優(yōu)勢特點(diǎn)，加強(qiáng)支持與引導(dǎo)，有針對性地探索提出監(jiān)管支持政策，并鼓勵其進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)。在自身發(fā)展的同時，大力支持經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、金融服務(wù)薄弱地區(qū)的發(fā)展；鼓勵通過市場化方式，對風(fēng)險狀況堪憂、化解乏力的銀行進(jìn)行兼并重組。第二步，督促“領(lǐng)頭羊”更好發(fā)揮示范帶頭作用。為發(fā)揮好“領(lǐng)頭羊”帶頭作用，我們將督促其在監(jiān)管政策落實(shí)、改革創(chuàng)新、流動性互助、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、抱團(tuán)取暖、其他城商行重點(diǎn)課題研究等方面增強(qiáng)主動承擔(dān)意識，加強(qiáng)研究探索和共享交流，成為開展各項工作的“排頭兵”，以助推監(jiān)管政策更好落實(shí)，并帶動其他銀行更好發(fā)展。第三步，總結(jié)和推廣經(jīng)驗(yàn)。我們將持續(xù)總結(jié)“領(lǐng)頭羊”工作的突出亮點(diǎn)，提煉真實(shí)有效、操作性強(qiáng)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過先進(jìn)報告會、座談交流會、調(diào)研學(xué)習(xí)等形式，在其他城商行中進(jìn)行推廣交流。二是實(shí)施“幫扶計劃”。加強(qiáng)風(fēng)險突出機(jī)構(gòu)的特別監(jiān)管，審核明確各行重點(diǎn)問題和風(fēng)險，制定階段性監(jiān)管目標(biāo)、措施和進(jìn)度，落實(shí)屬地監(jiān)管責(zé)任，及時化解風(fēng)險。同時，加大政策督導(dǎo)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，共同幫扶，化解風(fēng)險。三是加強(qiáng)抱團(tuán)發(fā)展。推動各行開展多形式、多層次的行業(yè)合作，通過聯(lián)合抱團(tuán)、互幫互助，發(fā)展壯大行業(yè)整體實(shí)力。在風(fēng)險防范方面，抱團(tuán)控險。鼓勵城商行抱團(tuán)服務(wù)，探索開展“柜面通”等業(yè)務(wù)，提升客戶便利性，形成互聯(lián)互通的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。抱團(tuán)發(fā)聲，維護(hù)行業(yè)聲譽(yù)，提升行業(yè)形象，推廣行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)對行業(yè)危機(jī)。

三重：重黨建、重規(guī)矩、重管理

重黨建，即重視黨的基層組織建設(shè)和黨員教育，筑牢思想長城。全面從嚴(yán)治黨，對城商行來說就是要按照中央要求，不斷增強(qiáng)全系統(tǒng)黨員干部的理想信念、黨性原則、奉獻(xiàn)精神、組織紀(jì)律、思想作風(fēng)等方面的素養(yǎng)。一是增強(qiáng)黨員意識。城商行的董事長(行長)，首先是黨委書記、黨委副書記，不能把自己混同于“老板”，要牢記自己是黨的干部，要履行黨員義務(wù)，履行管黨治黨責(zé)任。二是做政治上的明白人。要提高政治敏銳性，及時傳達(dá)貫徹落實(shí)黨中央的各項方針政策，嚴(yán)守政治紀(jì)律和組織紀(jì)律，在大是大非面前立場堅定，思想上行動上始終與黨中央保持高度一致。三是要在商言商。董事長(行長)都應(yīng)該是職業(yè)銀行家，要圍繞建立現(xiàn)代商業(yè)銀行，聚精會神謀劃銀行發(fā)展，抓班子帶隊伍促發(fā)展，不參與團(tuán)團(tuán)伙伙，不搞利益輸送，要為股東負(fù)責(zé)，為存款人負(fù)責(zé)。四是加強(qiáng)思想作風(fēng)建設(shè)。董事長(行長)要帶頭踐行“三嚴(yán)三實(shí)”，帶頭反對“四風(fēng)”，帶頭反對拜金主義，教育黨員干部要講責(zé)任、講奉獻(xiàn)，不能只謀利不重義，要弘揚(yáng)社會主義核心價值觀。

重規(guī)矩，即重視黨規(guī)黨矩，做好廉政建設(shè)和反腐工作。十八大以來，中央堅持黨要管黨、從嚴(yán)治黨，深入推進(jìn)黨風(fēng)廉政建設(shè)和反腐敗工作，工作力度和成效前所未有。銀行領(lǐng)域的腐敗問題有其自身特點(diǎn)，通常體現(xiàn)在權(quán)錢交易、權(quán)力尋租、利益輸送、商業(yè)賄賂等方面，通常與信貸資金不當(dāng)使用有關(guān)，最終與銀行不良資產(chǎn)相連。要旗幟鮮明地反對銀行領(lǐng)域各類腐敗，對業(yè)務(wù)開展中的各類腐敗問題嚴(yán)肅處理，不能藏著掩著。要處理好與政府的關(guān)系，與股東的關(guān)系，與客戶的關(guān)系，與監(jiān)管的關(guān)系，在誘惑面前保持“距離”。

重管理，即加強(qiáng)城商行從業(yè)人員教育管理，提高員工戰(zhàn)斗力。面對復(fù)雜多變的競爭，城商行要實(shí)現(xiàn)改革創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型發(fā)展，關(guān)鍵在于有一支專業(yè)盡職的高素質(zhì)隊伍。制度是靠人來執(zhí)行的，如果執(zhí)行總是打折扣，再健全再完善的制度也只是墻上畫虎，成為擺設(shè)。從近年來城商行發(fā)生的內(nèi)外勾結(jié)案件看，隊伍管理還存在不少問題。要重點(diǎn)做好以下工作：一是培育專業(yè)盡職的高管團(tuán)隊，讓銀行家辦銀行。二是培養(yǎng)和吸引金融人才。市場競爭、創(chuàng)新發(fā)展都需要大量專業(yè)人才，要堅持人才立行，注重金融人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。三是加強(qiáng)職業(yè)操守教育。要使城商行系統(tǒng)的干部員工既有專業(yè)技能，又有職業(yè)操守，不能吃里扒外，不能損害銀行利益。四是嚴(yán)懲行業(yè)害群之馬。對內(nèi)外勾結(jié)、違規(guī)經(jīng)營造成銀行風(fēng)險損失的，要依法嚴(yán)肅處理，該開除的開除，該移送司法的及時移送，不能心慈手軟。要探索建立全行業(yè)的從業(yè)人員黑名單系統(tǒng)，防止帶病流動、帶病提拔。