降息之后，老百姓最關(guān)心的內(nèi)容莫過于存款放在哪家銀行最合算。由于央行此次“雙降”同時宣布放開存款利率上限，各銀行制定存款利率的靈活度大大增加，因此大小銀行、不同檔期、不同地域之間存款利率出現(xiàn)較大差異。

降息之后，老百姓最關(guān)心的內(nèi)容莫過于存款放在哪家銀行最合算。由于央行此次“雙降”同時宣布放開存款利率上限，各銀行制定存款利率的靈活度大大增加，因此大小銀行、不同檔期、不同地域之間存款利率出現(xiàn)較大差異。

國有大行拉開差距

10月24日降息后，工、建、農(nóng)、中、交五大國有商業(yè)銀行中，工行、農(nóng)行、建行、交行四家反應(yīng)速度最快，最新的上浮政策周日已傳達到各支行網(wǎng)點。同被視為國有大行梯隊的郵儲銀行也在第一時間下發(fā)了上浮政策。中行則有觀望態(tài)度，理財經(jīng)理表示按慣例也會上浮，但具體政策最快本周才能下發(fā)。

從目前工、農(nóng)、建、交、郵儲五家公布的情況看，國有大行存款利率不再“齊步走”，各行根據(jù)自身對不同期限資金的需求，存款利率拉開差距。以人民幣儲蓄存款整存整取為例，工行全部按央行基準(zhǔn)上浮1.2倍執(zhí)行，一年1.8%，兩年2.52%，三年和五年均為3.3%。農(nóng)行、建行、交行和郵儲銀行兩年以下均上浮1.3倍，分別是一年1.95%，兩年2.73%。三年期利率三家拉開差距，郵儲最高，為3.575%，農(nóng)行和交行次之3.52%，建行則為3.3%。國有大行五年期利率與三年差不多，農(nóng)行是3.50625%，交行3.51%，建行、郵儲則為2.75%，可見并非時間越長利息越高。起存金額方面，工行、建行要求1萬以上才能按上浮利率執(zhí)行，郵儲要求5000元以上，農(nóng)行沒有要求。

以本金10萬元計算，若存一年，工行利息是1800元，農(nóng)行、建行和郵儲存的利息是1950元；存兩年，工行利息是5040元，農(nóng)行、建行和郵儲是5460元；若存三年，工行和建行利息是9900元，農(nóng)行是10560元，郵儲10725元。

大行利率首次超小行

對資金需求比較迫切的城市商業(yè)銀行，降息后仍然保持著相對較高利率。截至今天上午，大連銀行北京分行的利率上浮最多，在央行基準(zhǔn)的基礎(chǔ)上上浮了1.44倍，其一年期人民幣儲蓄存款整存整取的利息是2.16%，是北京地區(qū)最高的。其他利率較高的城商行包括包商銀行北京分行、寧波銀行北京分行、北京銀行等，一年期定存的利息分別為2.1%、2.025%、2.025%。華夏、中信、浦發(fā)、廣發(fā)等全國性股份制商業(yè)銀行一年期定存的利息是2%。

記者發(fā)現(xiàn)，這次降息后，小銀行一年期定存利息高，而國有大行兩年期定存利息高。仍以本金10萬元計算，包商銀行一年的利率是2.1%，建行只有1.95%，到期后包商比建行多150元。但若存兩年，包商銀行的利息是2.69%，低于建行的2.73%，到期后包商反比建行少80元。央行放寬利率上浮區(qū)間后，今年年初曾出現(xiàn)國有大行比全國性股份制商業(yè)銀行利率高的情況，工行兩年期的利率高于華夏、光大。但像建行這樣的國有大行利率比小城商行利率還高的情況，近年來還是第一次出現(xiàn)。這說明在利率差別化時代，各行根據(jù)本行對不同檔期資金的需求靈活定價的特點，顯現(xiàn)得越來越明顯。

享活期便利，拿定期收益

存款除了看收益，還要看靈活性。長期以來，定期存款的最大弊病就是提前支取時只能拿0.35%的活期利息。今年6月新面世的30萬以上大額存單也因同樣問題而鮮有儲戶問津。銀行理財雖然利率高，但不能提前贖回，流動性差。目前市場上兼顧收益和流動性的產(chǎn)品，便是各種以“寶”命名的貨幣基金和開放式理財。但是這些產(chǎn)品畢竟不是儲蓄存款，不在國家《存款保險條例》的理賠范圍之內(nèi)，一旦發(fā)生風(fēng)險需要儲戶自己承擔(dān)。

基于市場需求，近年來一些銀行推出期限可變的儲蓄存款。例如工行“節(jié)節(jié)高2號”，儲戶存款1萬元以上，提前支取時，按照實際存續(xù)期限靠檔的定期存款利率計息，兩年內(nèi)利息均可享受央行基準(zhǔn)利率1.3倍。建行“聚財寶”簽約后90天內(nèi)每天存款余額不低于1萬元，儲戶所在的賬戶上不管停留多少天的資金自簽約之日起一年內(nèi)都能享受對應(yīng)檔次的定期利率，簽約期90天后資金進出狀況不作任何限制。交行“惠享存”也是按照賬戶實際存期根據(jù)不同利率檔次分段靈活計息，普通版1萬元起存，好生意版5千元起存。中行“智能通”和民生銀行“錢生錢”也是同樣性質(zhì)，但只能給予客戶1天或7天人民幣通知存款利率，優(yōu)勢不明顯。這些產(chǎn)品的好處是全部屬于儲蓄存款，沒有理財產(chǎn)品的風(fēng)險，儲戶著急用錢時不會損失太多利息。